保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，我们每月测评全网产品，

通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时我们还会详尽说明产品如何筛选攻略，

授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

壹 什么是重疾险？

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，

就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

保险公司会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，

只要符合条款约定的理赔条件，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，

还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

重疾险用处很大，却是最复杂的。

谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑。

那么，我们该如何挑选重疾险呢？

贰 重疾险该怎么挑选？

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。

于是，咱们主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

2、保障期限

保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，价格应该在3400-4200之间。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

我们曾向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。

只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。

所以我们认为3400-4200的价格，都比较合理。

（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）

4、轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上，轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

我把康惠保（旗舰版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，

通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，

增加的保费不高，却很实用。所以一定要加。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

香港主流的重疾险大多采用这个模式，

通常加上癌症多次赔，要贵20%-30%的价格。（光大永明几款除外）

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽旗舰版只贵了8%。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，

比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，

这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，

重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上，

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，

这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，可以给你们打包票：

只要按照上诉的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，咱们根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

叁 全网热销重疾险大测评：

部分表格截图（只呈现线上保险消费型部分）

针对市面上在售的140款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这 6 款：

接下来咱们逐一介绍：

1、超级玛丽2020MAX：

特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔

超级玛丽2020MAX基本就是达尔文二号的同款,责任和保费差别不大。

超级玛丽2020MAX基本责任，

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

在这个设定之下，

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元，比达尔文二号贵了5元。

30岁女，每年5100元，比达尔文二号便宜了155元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。

今年5月份，芯爱一号今年也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽足够厉害。

2、康惠保2020：

曾经的性价比之王，再度升级

“康惠保”系列，作为百年人寿的招牌产品（甚至是互联网保险的招牌产品），

这两年可谓是风光无限。

10月份，康惠保又迎来了最新的升级，变身康惠保2020。

这款新产品，无论从哪个角度看，都是非常能打的。

1、基本保障

100种重疾，赔1次，赔付100%的保额。

此外，

康惠保2020在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，

买50万保额能赔75万；

第11-15个保单年度患重疾，额外赔付35%

买50万保额，能赔67.5万

第16个保单年度及以后，赔付保额的100%

20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，

目前同类中赔付比例最高。

35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；

50万保额能赔17.5万/20万/22.5万，目前同类中赔付比例最高。

而且高发的11种轻中疾也都会保：

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5265元，30岁女是4845元。

在同类产品只中，也是一流。

如果从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产品。

2、癌症二次保障

所谓癌症二次责任，指的是在得了癌症拿到理赔，一段时间后，

癌症的新发、复发、持续、转移，能赔第二次。

老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。

在同类癌症二次保障中，

第二次赔100%的康惠保2020，和第二次赔付120%超级玛丽2020

比起其他主流产品都要便宜15%左右，优秀很多。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

一旦得了这些病，可以多赔保额，

男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；

少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。

具体从病种来说，包括这些：

在上表中，加上特定疾病多赔保额责任，

男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。

可以说是非常良心的价格了。

从上面分析可以看出，康惠保2020沿袭了曾经的良好作风，

是怎么买都不会错的产品，可以闭眼下单。

3、超级玛丽2020：

性价比极致，良性肿瘤也能赔

“超级玛丽”系列也是今年爆火的系列产品，

在康惠保升级为2020版后，超级玛丽也跟着出了2020版。

这两款产品明显是势均力敌，保障基本一致，保费也是基本一致。

30岁，50万保额，保终身，30年缴费，

男性是5210，女性是4925，

（1）重疾有所优化

105种重疾，赔1次，赔付100%的保额。

优化的点在于附加，

前15年出险，会理赔保额的150%，50万保额能赔75万，

在同等重疾险内，目前责任最佳。

（2）中轻症比起康惠保20稍弱

中症赔2次，第一次赔50%，50万保额赔25万；

轻症赔3次，第一次赔30%，50万保额赔15万。

在同类的重疾险中略逊于最强的康惠保2020。

种类较全，高发的11种轻症/中症全部包含在内：

（3）癌症二次责任有所优化

相比于康惠保2020，癌症第二次赔100%，

超级玛丽2020的癌症二次责任有所优化，第二次赔付120%，50万保额能赔60万。

但是加量不加价，保费并未出现明显上涨：

（4）特色的良性肿瘤责任

所谓良性肿瘤，跟我们常说的恶性肿瘤（癌症）不一样，

通常发病率更高，严重程度更低，治疗费用更少。

超级玛丽2020，是大陆首款保障良性肿瘤的重疾险。

一旦进行了规定的良性肿瘤切除手术后，超级玛丽2020会赔付保额10%。

而且这项责任，保费比较便宜：

每年只需要2百多块，就能拿到5万保额的良性肿瘤保障，

是非常划算的。

但是保障范围会比较局限：

只保障这些良性肿瘤

而且这项责任，还有比较多的免责：

像囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤，

这些在良性肿瘤中，有着非常大的占比。

这些都不赔，确实就点说不过去了。

大家可以根据自家情况选择这项责任，

即便不选，超级玛丽2020的基本款的性价比还是很不错的。

我们可以明显看到，康惠保2020和超级玛丽2020，如同拔河的双方，势均力敌。

很难说谁比谁强。

4、达尔文2号：

60岁前，多赔50%的重疾险

达尔文2号这款产品基础责任涵盖轻症、中症、重症三种不同程度疾病，

赔付比例不算低，还可以附加癌症二次赔付责任以及身故或全残，保障还是比较全面的。

新品上市，就得有自己的闪光之处，达尔文2号可是有不少亮点的。

亮点一：额外重疾保额高

在重症保障上，被保险人在60岁前确诊重疾，就可以额外给付50%的基本保额，

60岁之前不幸罹患重疾可以起到补偿收入的作用。

亮点二：癌症二次责任优

可附加的癌症二次责任赔付比例是基础保额的120%，

而且从非癌症到癌症的间隔期仅180天，在市场上还是比较优秀的产品。

亮点三：中症轻症赔付比例高

达尔文2号，中症责任赔付2次，每次的赔付比例是60%基础保额。

轻症责任赔付3次，每次的赔付比例是40%基础保额，

目前是市场上轻症首次赔付比例较高的产品。

亮点四：投保规则宽松

产品支持1-6类职业投保、0-55岁均可投保、保至70岁可选30年交，投保规则宽松。

亮点五：身故全残双保障

身故或全残按100%保额给付，对从事5-6类高风险职业的人群态度友好。

亮点六：核保政策宽松

产品支持智能核保，核保政策宽松。

像甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级、高血压160mmhg以下无异常情况、小三阳肝指标在限定范围内这几种情况是可以按标准体承保的。

5、国富人寿 嘉和保 男性费率最低的产品

2020年单次重疾险开年大戏，用八个字来概括就是，

螳螂捕蝉，黄雀在后

当达尔文2号在追着超级玛丽2020跟康惠保2020两个产品打的时候，

万万没想到，自己身后还有嘉和保这个“黄雀”盯上了自己。

达尔文2号入场还没多久，国富人寿带着自家新品-嘉和保来踢馆了。

有野心是好事，但能不能踢馆成功，还得看真本事。

先来认识一下产品 产品形态如图所示：

亮点一：额外给付重疾关爱金

嘉和保包含110种重疾保障责任，赔偿1次。

如果被保险人在投保后的前15年，且年龄还没满51周岁，

确诊患有重疾，保险公司就可以额外赔偿50%保额的重疾关爱金。

亮点二：中症、轻症赔付比例高

嘉和保包含25种中症保障责任，最高能赔3次（业内通常赔2次），

给付比例依次递增：50%、55%、60%。

嘉和保包含40种轻症保障责任，最高赔3次，

给付比例逐次递增：40%、45%、50%。

嘉和保中症赔付次数比市面常见的赔付2次还多，

轻症首次的赔偿比例也能达到40%，也处于业内较高的水准，

中症跟轻症责任保障可圈可点。

亮点三：新发癌症二次赔付时间短

嘉和保这款产品的癌症二次赔付保障责任很灵活，

条款内容如下图所示：

嘉和保这个癌症二次赔付责任，可以说有点意思。

无论被保险人首次重疾得的是不是癌症，

只要第二次患癌跟第一次患癌没关系，

1年后就可跟保险公司申请癌症二次赔偿金了。

嘉和保这个规则比较灵活，缩短了两个不相干癌症的理赔时间，

被保险人能更快获得赔偿金，更好的进行癌症治疗，很有人性化。

亮点五：18周岁前的身故保障优秀

嘉和保还可以附加被保险人身故保障，

如果18周岁前不幸身故，赔偿金是已交保费的3倍，

业内常见的是赔偿现金价值或已交保费。

总的来说：

嘉和保是一款基本保障强度高、癌症二次赔付的责任灵活、身故保障优秀的重疾险产品。

6、健康保2.0：

重疾津贴非常有特色

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

轻症30%/40%/50%保额，赔3次。

从保费上看.

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199，康惠保旗舰版是5273，

在价格上全面超越康惠保旗舰版的，健康保2.0是第一款。

高发的轻症、中症，健康保也是一个不落，全都保。

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

因为它太实用了。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

太划算了，重疾津贴不妨加上。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

强烈推荐！

近两年的重疾险市场，保费越来越低，可选的责任越来越丰富，

随着竞争的进一步深化，保险公司、渠道对咱老百姓的想法越来越明晰，

可以想见，未来好产品定会层出不穷。

一个光明的未来正等着我们。

至于上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，符合健康告知，皆可放心入手