【财技】重大疾病保险要不要买？5个窍门帮到你！

摘要：人生三怕：怕死、怕出意外、怕得病，后者潜台词其实是，怕生病不能工作养家，怕治病花钱拖累家人。最有效率的方法就是求助于保险，注意，先社保，社保管不了了再买重大疾病保险。

这是保险系列最后一篇文章，大家可能注意到，我们没有说养老保险、教育金、万能保险和投资连接保险，旺财的理由是，如果以资产长期增值为理财目标，除了保险还有其他理财工具可以做到，甚至效果更好，之后会跟大家分享如何存教育金如何规划退休等等。但解决人生的终极“怕”：怕死、怕出意外、怕得病，最有效率的方法就是求助于保险。

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1-5，什么该买，什么不该买？一张保险顺序表

2-5，怎么买保险更便宜？

3-5，纯纯的寿险哪家最便宜，1500搞定100万

4-5，意外保险怎么买？一年花200元就够了

5-5，重大疾病保险该不该买？

说回，人生三怕，怕生病的潜台词其实是，怕生病不能工作养家，怕治病花钱拖累家人。重大疾病保险就是干这个的，怕的**&……%￥，万一来了，让保险公司出钱治病养家。生病了国家其实也管，但最多30万，一般不全、一般不够，所以买个重大疾病保险做补充。还是那个原则，先国家、后商业。

因为重大疾病保险比寿险和意外保险复杂得多，如何跟社保匹配、病种、理赔都有讲究，借旺财一千个胆子都不敢谈，所以请来家财网特邀保险专家蔡廉和，他是华泰保险的总精算师，数学好、出镜更帅，关键是，他能从insider角度，跟大家透透买重大疾病保险的窍门。（以下为蔡老师口述，旺财整理）要点如下：

买纯重疾险比分红险划算

终身重疾比定期重疾划算

缴费时间越长越划算

早买比晚买好

社保最高管30万，还需要重大疾病保险吗？

社保是报销型的，就是治病花钱国家报销。但是社保管的宽，局限也大，有报销范围

1，报销数额的限制：社保中，门诊最高报2万，住院最高30万。

2，报销范围的限制：比如常说的癌症化疗，用进口产品或材料就不给报销。

而重疾险是只要发生重大疾病（合同里写明的那些），保险公司就给钱，不会看赔付这笔钱的具体用途。

什么是重大疾病保险？

先说说什么是重大疾病？旺财自己的理解，是得了病会很大影响你家的钱，不能赚钱不说，还要卖房子去治病，咳咳。保监会定义的重疾有25种，其中6种是核心，第一个就是恶性肿瘤，第二个是急性心肌梗塞，三是脑中风后遗症，四是重大器官移植，五是冠状动脉搭桥术，六是中末期的肾病。以癌症为例，癌症的发展分成很多阶段，最高阶段是恶性肿瘤，而重疾界定的就是癌症的最高阶段。

重大疾病保险应该怎么买？五个窍门帮到你

得大病的风险仅次于身故，一旦患重疾治疗费用、后续康复治疗费以及影响将来收入造成的损失，都可以用一笔重疾保额来弥补。

窍门一：病种真不是越多越好，选最普遍和最害怕的

很多保险公司定义的重大疾病会多于25种，但旺财提醒你，不是种类越多越好，特别是保险公司以种类多来加价保费的情况，因为有些病是罕见病，比如红斑狼疮等，得的概率很小，不至于再为其买单。

窍门二：终身重疾比定期更划算。

（旺财：这跟寿险刚好相反，寿险是责任，年龄很大的时候责任就小了；疾病保险是，年龄越大越容易得）因为在重疾的病种中，有年轻时易得的，如白血病；也有老年时易得的，如心肌梗塞、老年痴呆。而老年比年轻时得重疾的概率更大，如果只是保障年轻的一段时间而疏忽了老年时重疾的保障，就比较吃亏了。

窍门三：纯保障型比分红型更便宜

重大疾病保险一般有三种，如下

纯保障型重疾保险：给付条件只有罹患重疾和大手术。费用低，保障大。

提前给付型重疾保险：把重疾和身故相结合，比如保额100万，发生身故赔100万。如果先发生重疾，则提前给付50%，身故后将给付剩下的50%（包含疾病死和意外死，相当于含了一个寿险在里面）。

分红型重疾保险：就是保费中一部分作为保障，另一部分用来投资，投资产生收益返还给投保人和被保险人，于是就有了分红。

窍门四：早买比晚买好

因为越年轻保费越便宜。比如某款重疾险同样保10万，30岁保费是2840元,40岁3590元。

窍门五：缴费时间长比时间短好

市场上的缴费时间有1年的、20年的、30年的等等，缴费时间越长越好。比如，选择一次性交1万保额10万，不幸第二年出险则赔10万，赔付比是1:10。如果选择20年缴，每年缴800元，20年共缴了1万6，比一次性交多了6千，但赔付比是1:125。每年用最少的钱得到最大的保障才是最划算的。

多大的额度合适？

这个要考虑得病时的医疗费用、后续治疗以及家庭负债、对今后收入的影响。如果你是家庭的经济支柱，还要考虑孩子的教育金、老人的养老金等因素。所以要根据这些指定出一个你认为合适的保额。

比如你认为100万额度是最合适，但是保费太高支付不起怎么办呢？可以先买一个20万的保额，等到今后手头宽裕了再追加保额也不迟。

以窍门三的三类重疾保险为例，额度相同，一般情况下提前给付型的重疾保险相对最便宜，其次是纯保障型重疾险，最贵的当然是分红型的重疾险。但一般纯重疾险的产品在市场上相对较少。

买重疾险什么时候不赔？

第一，保险合同范围外的不管。

第二，等待期，也就是从合同起始日的某段时间，得了重疾保险公司是不赔的。通常的时间是30天到1年。

第三，生存期，在保险合同中会有规定生存期的情况，就是可能规定得重疾后生存比如30天才给赔付，一般存在于纯重疾险中，这也是为了用这段时间来区分重疾和死亡。所以合同中，没有生存期的条款最好，如果有当然是规定的时间越少越好。

第四，责任免除条款，比如说，被保险人因为吸食毒品，导致了重大疾病，保险公司肯定是不会赔偿的。

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