用律师的眼光帮你看保险合同之增额终身寿篇

很多人说保险合同是世界上最难看懂的合同，其实是被宣传后的畏难情绪使然，众多的文字，晦涩难懂的词汇，让人没有了解的兴趣。其实读懂保险合同并不难，只需两步，就能了解自己购买保险后享有的基本权益。

咱们就以目前比较火爆的增额终身寿为例，来看看，买了它有什么作用？

从名称上看，无论叫什么名字，多么高大上，多么美好，只要带有增额终身寿险这几个字眼，就表明，这份合同的保险期限是终身的。当然这不是约束客户，而是约束保险公司的，也就是说，只要你愿意长期持有，保险公司是没有理由随意停止保险合同的。

如果不想保了，随时可以退保，结束合同，只不过前期退保，现金价值较低，会造成一定的资金损失。这里面有个临界点，也叫封闭期，在这之前，尽量别动，动就有损失。封闭期过后退保支取，不仅没有损失，退保还能领到超出本金的收益。所以买之前，一定了解清楚，封闭期是几年，自己能否接受。接受不了，就千万别买，不然不是自己心里难受，就是钱难受。

接下来，就是重点了，买保险一定一定要看的是保险责任。包含两部分：保什么和不保什么。

保什么：看保险责任

某款增额终身寿险的保险责任截图

不保什么看责任免除条款。

某款增额终身寿险的责任免除截图

通读保险责任，你会发现它的保障，就是两种情况：身故或全残，身故好理解，就是人死了。全残是个什么概念呢？在后面的释义中是这样解释的：共有8种情况,一目了然。

某款增额终身寿险对全残的释义截图

具体怎么赔付呢？取决于什么时候发生的风险，以及因何种原因导致身故全残的发生，又划分了三种保险金的赔付：一般身故或全残保险金、航空意外身故或全残保险金和重大自然灾害意外身故或全残保险金。

一般身故或全残保险金不区分原因：疾病和意外都能赔付，它的赔付划分三个阶段：

第一个阶段是被保险人未成年之前

身故或全残，两个数字取高赔付：自己交的钱即保费和保单的现金价值。基本上未成年发生风险赔不了多少钱，这样设置的目的是防范道德风险，避免无良的父母利用孩子和保险来骗保。

第二个阶段是风险发生在被保险人18岁后且缴费期内

也就是还有保费未交完。这时候赔付是按两者取大赔：保费和保费的倍数，因为倍数都是大于1的，自然也可以说是按保费倍数赔。根据年龄的不同赔付倍数不同，18-40岁之间按1.6倍赔，41岁-60之间按1.4倍赔，61岁及以上按1.2倍赔，假设30岁的人符合此情况，交了100万保费后，身故，哪怕是合同生效次日，保险公司也要赔付160万，就比自己交的100万多了60万。

第三个阶段是18岁后且缴费期满后

就是投保人的缴费义务履行完毕，这时候发生风险，按三个数字挑一个大的赔：分别是现金价值、保费的倍数和风险发生是的保额，这种情况，多了一个选项就是保额，而增额终身寿的增额说的就是保额每年增长，终身增长。怎么增长，看下图：

基本保险金额的概念

在保单生效时，合同会载明一个数字，然后每年在这个基础上增长3%，假设第30年的时候发生风险，这时候的保额=基本保险金额×(1+3%)的29次方，算出数字后，参与比较，那个数字高，就按那个数赔。

第二种保险金赔付就是航空意外身故或全残保险金：

航空保险金条款

通过条文可知，坐飞机发生风险，按前面的一般身故或全残保险金赔付后，再赔一个保费，直白点说就是交多少钱再退多少钱。但退的金额最高不超2000万。

第三种保险金赔付就是重大自然灾害意外身故或全残保险金

它和坐飞机是一个赔法，只不过退保费的封顶线从2000万降为1000万。

重大自然灾害保险条款

重大自然灾害包含以下8种：地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风、冰雹和龙卷风，还是很常见的。

重大自然灾害释义

那万一不想保了，或继续用钱，必须取用，怎么办？看现金价值表，什么是现金价值，直白的说就是某一个时间点，这份保单值多少钱？现金价值是多少，就能拿回来多少？

某增额终身寿的现金价值表

像上面这个现金价值表，是年交10万，交5次共50万的保费，假设4年整的时候取，现金价值为320171元，保费交了40万，就会有近8万元的损失。满6年取就可以取514905，比本金多了14905，这时候就没有损失了，只是收益多少的问题。而20年整的时候就可以取到751038元，净收益就多了251038元了。

任何一款金融工具都有利有弊，就像用人一样，用人之长，天下尽可用之人，用人之短，天下无可用之人。懂利弊、知需求，自然能买到合适的产品。