大病医疗，压垮普通人的最后一根稻草

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刚过30岁的天心，今年第一次感受到“上有老、下有小”的压力。她的父亲在今年3月被确诊为肺癌中晚期，短短半年内，家里已经支付了15万元的医疗费用。虽然医保报销了一部分，但依然有五六万元的自费压力。化疗和靶向药物的治疗让她每天都在计算着家里的经济状况，忧心忡忡，不知道这种状况还能坚持多久。

天心的故事并不是个例。越来越多的家庭像她一样，因大病陷入经济困境。据《2022年中国卫生健康统计年鉴》数据显示，几种常见的恶性肿瘤的住院费用动辄两万元以上，而像肺癌这样的疾病，治疗费用更是高达3.95万元一次。面对如此巨大的开销，很多家庭都开始意识到，单靠医保已经远远不够。

与很多人不同，天心早在几年前为父亲购买了一份百万医疗险。这一决定在今天看来无比明智，因为医保无法报销的部分，保险为她分担了不少。但她依然担心，今年9月父亲的保险即将到期，或许保险公司不会再续保。这让她十分懊悔，当初没有选择长期续保的保险。

不幸的是，像天心这样的家庭在全国并不在少数。癌症作为一大社会病，正以惊人的速度扩散。根据国家癌症中心2024年的数据，仅2022年，我国新增癌症病例就高达482.47万，肺癌更是占到了106.06万例。面对这样的局面，医保、商业保险和众筹逐渐成为三大应对高额医疗费用的途径。

但这些途径是否足够？实际上，答案并不乐观。医保作为基础的保障，覆盖面虽然广，但报销比例和范围都有限。例如，近几年备受关注的CAR-T细胞免疫疗法，虽然在2024年医保目录调整的初审名单中已有几款入围，但能否最终被纳入报销目录还是未知数。而随着老龄化加速，医保基金也面临着巨大的压力。根据社科院的预测，到了2026年，医保基金的收入和支出将出现赤字，2035年的缺口可能会达到1万亿元。

除了医保，网络众筹也成为不少家庭应对大病的一种方式。许多人寄希望于通过网络募集到足够的资金来支付治疗费用。但现实是，众筹的成功率并不高。根据《2024大病网络众筹用户调研报告》显示，仅有10%的众筹项目能够筹到目标金额，大部分众筹者实际筹得的金额只有目标金额的一至三成。对于绝大多数患者家庭众筹并不能提供足够的保障。

曾经为了母亲的白血病而发起众筹的小菜，如今对众筹的期望已经很低。“大部分的捐款还是来自亲戚朋友，陌生人很少会捐助，因为缺乏信任感，再加上需要帮助的人太多了。”她坦言，众筹虽能解一时之需，但长期面对大病医疗，这种方式犹如杯水车薪。

在医保和众筹之外，商业医疗保险成为了越来越多家庭的选择。尤其是百万医疗险，因其高额的保障和较低的保费，吸引了大量用户。这种保险的年保费往往只需要几百元，却能提供200万至400万元的保障。正是因为这种性价比，百万医疗险迅速在市场上流行开来，成为了许多家庭应对大病的“第二道防线”。

很多人在购买保险时并没有足够的经验，不知道如何挑选适合自己的产品。市面上有太多种类的百万医疗险，一些强调高保额，一些注重特药覆盖。但对于普通家庭选择百万医疗险时有两个关键点必须考虑：一是是否保证续保，二是免赔额是多少。

天心最担心的就是她父亲的保险是否能够续保。保险的保障期限通常是一年，到期后需要续保。但很多保险并不承诺续保，尤其是在患者有过理赔记录之后，可能就无法再续保。选择一款能够保证长期续保的保险产品显得尤为重要。

免赔额则是另一个重要考量。免赔额类似于医保的起付线，意味着只有超过这个数额的部分才会被报销。免赔额越低，普通家庭的报销门槛就越低。选择低免赔额的保险产品，可以大大减轻家庭的负担。

在选择保险时，如今互联网的发达也让这一过程变得更加方便。用户可以通过支付宝等平台进行健康告知、智能核保，了解自己是否符合投保要求。

对于很多普通家庭及早为自己和家人选择合适的保险，已经成为了应对未来不确定性的必备手段。越来越多的年轻人开始认识到，奶茶和咖啡之外，或许为家人和自己购买一份医疗保险，才是对未来最好的投资。

“健康是最大的财富。”这句话已经成为了越来越多人的共识。

这个故事其实戳中了很多人的痛点。生活总是充满不确定性，今天还健健康康，明天可能就得面对天价医疗费。我们在为奶茶、咖啡、网购这些小事计较时，往往忽略了真正能保护我们的东西——健康和医疗保障。尤其是像天心这样的家庭，爸爸的病情让她不得不直面“有病无钱治”的残酷现实。很多人可能都曾觉得自己年轻健康，但其实，未雨绸缪才是对未来最好的保障。

看完天心的经历，可能你也在思考，自己或家人是不是应该尽早安排好保险？不论是医保还是商业保险，都是为了给未来添一份踏实。大家觉得呢？你有没有类似的故事或想法？欢迎在评论区留言，我们一起聊聊该如何为家人撑起这片“保护伞”！

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