朋友这个问题提得很好，据媒体调研多家银行后发现，近期大额存单利率上调较为普遍，一般为基准利率上浮20%左右。

而部分股份行已开始上调存款利率，城商行、农商行、农信社等中小银行利率上浮较为普遍，且利率差异较大。股份行、城商行中，利率上浮幅度最高在50%左右。

就目前而言，由于银行间资金利率水平整体上涨，加之银行存款出现增长放缓甚至下滑趋势，银行资金来源受到较大威胁。随着利率市场化进程的持续推进，银行存款利率的上调已是大势所趋。

且目前商业银行上浮大额存单利率的行为确实已存在一些问题：一是将存款利率上浮到基准利率的40至50%的水平，甚至超过50%以上到了60%的上浮幅度，在存贷款利差日渐收窄的经营现实下，必然会进一步侵蚀商业银行的经营利润，使盈利能力下降。

二是会让商业银行患上上浮存款利率的“依赖症”。中小商业银行在各项经营竞争中本来处于劣势，通过大幅上浮存款利率来吸引和稳定客户，虽然短期内会起到一定重要；但如果长期下去会使其中间业务拓展上处于麻木或懒惰状态。

三是不小中小商业银行在利率放开后，上浮50％-60%已经是常态，这对原来比较稳定存款秩序将产生一定的冲击，加剧相互间不断上浮存款利率的恶性竞争。

四是有可能为转嫁上浮存款利率成本而提高贷款利率或中间业务收费，加大实体经济或贷款人的负担。

这些问题确实需要注意，但不会因此引发揽存大战，也并不能表明银行存款大战来临。因为商业银行自律能力不断增强，在控制利率上浮上有自己的风险计量方法；而且存贷款利差不断降小，商业银行不可能无限制地上浮大额存单利率；

同时还要看到，目前金融监管机构的监管水平和监管能力不断提高，商业银行无限制上浮存款利率的行为也必然将受到监管查处。所以，全社会不用担心，不会因上浮大额存单利率而引发存款大战的。

大额存单利率上调是真的，至于银行的存款大战，也不是一天两天的了，毕竟现在的银行以吸收存款，发放贷款为主营业务，没有存款，没有资金来源，哪来的钱去发放贷款呢？

大额存单利率上调的起因，是由于今年4月12日市场利率定价机制成员召开的一次会议，会议决定放开商业银行存款利率上限。这一消息公布之后，商业银行反应迅速，纷纷上调自己的大额存单利率。

那么，什么是大额存单呢？大额存单是指由银行面向非金融机构投资人发行的，以人民币记价的记账式大额存款凭证。是存款类金融产品，属于一般性存款。

我们挑重点说。一是大额存单属于存款，和普通的存款是一样的，也是受国家存款保险制度保护的。

二是大额存单的额度大。个人大额存单起存金额为20万元，这是基本的起点，因为有的银行发行的大额存单，会根据利率情况提高金额起点。对公客户的大额存单起点为1000万元。

三是大额存单的利率高。现在，多家银行的大额存单利率上调到人民银行基准利率的1.4倍以上，甚至1.5倍，而此前，多数银行的普通存款上调的利率不高于1.3倍。可以看出来大额存单的利率还是很吸引人的。

四是大额存单比理财安全性高。理财产品由于产品性质的原因，或多或少都有些风险，根据是保本或者不保本，风险大小不一样。但大额存单就不同了，是存款，不是别的。

五是大额存单灵活性好。除了可以部分提前支取，全部提前支取，还可以转让，质押贷款等。但是不同的银行，不同期发行的产品，其灵活性是不一样的。要看具体的发行公告。

最后一条，去哪买大额存单。这回可以货比三家了。可在各家银行的官网上查，看准了哪家银行的利率高，就去哪家买。可在柜面、手机银行、网上银行等多渠道购买。

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先说我个人的结论：大额存单利率纷纷上调，并不会迎来银行的“存款大战”。

我主要通过以下几方面来说分析一下：

• 第一方面，大额存单起存金额以20万作为起购标准，利率再高，我们普通人能有几个人有20万以上的闲置资金用来存大额存单？生活压力大，买房买车，养老生儿育女不是我们不想存，真是没的存。
  

• 第二个方面，即使在现行普通存款利率下，小规模的银行利率虽然比大型银行利率水平高出不少，但是依然有很多人存钱并不是为了利息，而是为了有个安全的方式把钱“攒”起来。大型国有银行利率水平低，但是依然是很多人首选的储蓄银行。
  
• 定期存款流动性差，利率水平也处在一个比较低的水平，即使按一年期存款基准利率上浮50%，利率也就2.25%。相比更加灵活的货币基金产品收益率4%左右，更多的年轻人更很喜欢把零钱存宝宝类理财中。
  
• 近年来，高收益的互联网理财产品蓬勃发展在一定程度上影响了银行的吸储能力，也给大众增加了更多的理财渠道。而利率上浮只是增加了银行吸储揽储优势，同时银行间竞争也是相当激烈的，如何提高服务质量和水平，吸引储户进银行存款才更重要的。

以上只是我个人的一些见解，如有不同见解可以一起交流。

利率提升大额存单先行，“存款大战”虽然暂时来不了，但也绝对不远了！

• 大额存单利率纷纷上调的原因

4月11日央行行长易纲在博鳌论坛上就存款利率市场化问题做出了重要表示：未来基准利率与市场利率两条轨道应逐渐融合。这意味着，未来存贷款利率的浮动将进一步放松。

4月12日，市场利率定价自律机制机构成员召开会议，讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。

• 大额存单利率上调进程

如上图所示，4月14日，建行率先响应号召推出了相较基准利率上浮45%的大额存单；4月16号农行、中行也相继推出了利率相较基准利率上浮45%的大额存单；4月17号招商银行也根据起存金额的不同，推出了三款高利率大额存单产品，具体利率如下图所示，其中100万起存的3年期大额存单利率可以达到4.13%。

在国有银行和全国股份制商业银行带头上调大额存单利率以后，各地地方银行以及农商银行、农信社也立马响应，纷纷上调了自己银行发行的大额存单利率，最高可比央行基准利率上浮55%。如下图所示，以吉林银行为代表的城商行大额存单利率全面上浮55%，最高的5年期大额存单利率达到了4.263%。

• “存款大战”真要来了吗？

自从博鳌论坛央行行长易纲提到的的取消利率双轨制，逐渐放开利率上限，银行的存款利率确实有所调整，但是预期中的价格战并未出现。

主要集中在大额存单和定期存款方面，但是上浮幅度很有限，大部分还是停留在之前的银行业自律协议墨守的50%，突破此上限的很少。

以我们辖内县级市的农行社和村镇银行为例，在4月18日率先调整了利率政策，属于先行者。

融兴村镇银行率先调整到上浮50%

而农信社紧随其后，分别对各档次利率上浮至45%。

我们邮储银行目前对其他存款尚未做出调整，只对大额存单进行了利率上浮至50%。据其他同行反映，目前国有五大行也仅仅是调整了大额存单利率，上浮到50%，其他并没有变化。

说完实际情况，我们来务务虚。其实我认为存款大战并不会出现，目前银行间同业拆借利率处于中等水平，银行获取资金难度还远远没有达到需要打价格战的时候。而且银行业是一个很规范的体系，即便将来资金紧张，价格战也打不起来，目前居民的投资渠道很有限额，储蓄理财仍然是不二选择，也许在几年后完全适应利率市场话的情况下，会出现传说中的存款大战，毕竟对于一个企业，没有危机感是很危险的。