本报记者 杨井鑫 北京报道伴随着一系列刺激消费政策的陆续落地，创新消费贷产品正在成为银行投放信贷的新增长点。为了争夺优质客户市场，部分银行的消费贷利率已经低至3%以下，而有的产品贷款额度最高能够达到百万元。
银行征信方面，看得最重的基本就是逾期，逾期严重的情况下，申请银行是会直接被银行拒贷的，比如借款人申请的网贷基本上都处于逾期的状态，逾期的次数非常的多，近两年内逾期的次数超过了14次，最长的一次逾期超过了三个月，若借款人有类似以上这些逾期情况，基本上就直接被银行拒绝。
很多人可能会问:为什么“我”没有逾期过，没有大额负债，有车有房，却还是无法从银行获得贷款呢?这可能涉及“多头借贷”了，所谓“多头借贷”，就是指:借款人在A银行贷款，该还款时从B银行贷款，还A银行的贷款，再从C银行贷款，还AB银行的钱。
在所有影响贷款审批通过率的因素中，最常见的莫过于征信原因:1、征信“连三累六”:最常见的逾期呆账等都算征信不良，会直接影响贷款审批通过率，但是如果存在连续三个月逾期或者累计六次逾期，也就是大家常听说的“连三累六”，基本从此和借款无缘。
但贷款买房，银行对借款人的要求也不低，如果有多笔小额贷款可以房贷吗?短期内频繁申请小额贷款会影响申请房贷如果借款人在申请房贷的前几个月，频繁申请各种小额贷款，导致征信上留下了太多的贷款审批查询记录，会让银行觉得借款人资金短缺，还款能力不足，逾期风险比较大，从而不愿意放款或者给到的房贷额度更低。
前两天，有一位负债人问:“我想到XX银行申请信用卡，结果银行说我有共债问题，不予审批，什么是共债呢?”所谓“共债”字面可以将“共债”拆分成“共同债务”，表明负债人不是单一的负债问题，是在多个平台上同时存在债务的现象，也可以理解为“多头借贷”。“共债”问题的产生，很可能是从一些生活中看似细小的消费，演变而来。
